Het Depositogarantiestelsel (DGS) is een regeling die spaarders beschermt tegen verlies van hun spaargeld als een bank failliet gaat. In Nederland garandeert De Nederlandsche Bank (DNB) dit stelsel, waarbij spaarders tot €100.000 per persoon per bank beschermd zijn. Maar niet alle tegoeden en financiële producten vallen onder het depositogarantiestelsel. Hieronder bespreken we wat wel en niet onder deze garantie valt.
Wat valt wél onder het Depositogarantiestelsel?
- Spaarrekeningen
- De meeste spaarrekeningen vallen onder het depositogarantiestelsel. Dit geldt voor zowel vrij opneembare spaarrekeningen als spaardeposito’s. Zo zijn je spaargelden beschermd tot een bedrag van €100.000 per persoon per bank.
- Betaalrekeningen
- Geld op een betaalrekening wordt ook gedekt door het depositogarantiestelsel. Dit betekent dat ook je dagelijkse saldo tot het garantiebedrag beschermd is bij een faillissement van de bank.
- Termijndeposito’s
- Termijndeposito’s, waarbij geld voor een vaste periode tegen een vast rentepercentage wordt vastgezet, vallen ook onder het depositogarantiestelsel.
- Gezamenlijke rekeningen
- Voor gezamenlijke rekeningen geldt dat elk individu tot €100.000 gedekt is. Dus een gezamenlijke rekening van twee personen heeft een maximale dekking van €200.000.
- Zakelijke rekeningen (voor sommige ondernemingen)
- Kleine ondernemingen en eenmanszaken vallen vaak ook onder het depositogarantiestelsel, mits de tegoeden aan de voorwaarden voldoen. Dit geldt echter niet voor alle bedrijfsvormen, zoals hieronder verder wordt uitgelegd.
Wat valt níet onder het Depositogarantiestelsel?
- Aandelen, Obligaties en Beleggingsfondsen
- Beleggingen, zoals aandelen, obligaties en beleggingsfondsen, vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Dit komt omdat deze producten niet als “spaargelden” worden beschouwd en onderhevig zijn aan marktrisico’s. Het faillissement van de bank kan echter wel effect hebben op de waarde van deze beleggingen.
- Cryptovaluta
- Cryptovaluta, zoals Bitcoin en Ethereum, vallen niet onder het depositogarantiestelsel. De waarde van cryptovaluta is zeer volatiel en ze worden niet door traditionele banken beheerd. Er is geen garantie op de veiligheid van deze digitale activa.
- Derivaten en andere complexe financiële producten
- Financiële derivaten, zoals opties en futures, vallen ook buiten de dekking van het depositogarantiestelsel. Deze producten zijn bedoeld voor handel en speculatie en worden niet gezien als veilige spaartegoeden.
- Rekeningen bij buitenlandse banken zonder DGS-dekking
- Tegoeden bij banken die geen deel uitmaken van het Nederlandse depositogarantiestelsel vallen buiten de bescherming. Let op dat sommige banken uit andere EU-landen wel onder het depositogarantiestelsel van hun eigen land vallen, vaak met vergelijkbare bescherming tot €100.000.
- Grotere ondernemingen en bepaalde rechtsvormen
- Voor grote ondernemingen en sommige rechtspersonen (zoals overheidsinstellingen) geldt dat hun tegoeden niet gedekt zijn door het depositogarantiestelsel. De dekking is vooral gericht op particulieren en kleine ondernemingen.
- Vreemde valuta-rekeningen bij sommige banken
- Hoewel eurotegoeden bij Nederlandse banken onder het stelsel vallen, geldt dit soms niet voor rekeningen in vreemde valuta, afhankelijk van de specifieke bank en de voorwaarden van hun deelname aan het DGS. Het is raadzaam om dit na te vragen bij de betreffende bank.
Samenvatting
Het Depositogarantiestelsel biedt particulieren en kleine ondernemingen een belangrijke zekerheid op hun spaargeld en betaalrekeningen, tot €100.000 per persoon per bank. Beleggingen, cryptovaluta, derivaten en bepaalde rechtsvormen vallen buiten deze regeling. Het is verstandig om goed te weten welke producten en tegoeden beschermd zijn, vooral bij een eventuele bankwissel of beleggingen in risicovollere financiële producten.
Door te weten wat wel en niet onder het depositogarantiestelsel valt, kun je bewuster omgaan met je financiële producten en rekening houden met mogelijke risico’s.
